Hoe complexer je een product maakt,

hoe ondoorzichtiger het wordt.

Ik vond dat pensioen anders moest. 

Ik wilde niet dat het verleden zich zou herhalen.

Dus ik zocht naar iets nieuws.

 

Karin Jakobsen (1976) is de oprichter en financieel directeur van BrightPensioen. Tijdens haar studie Luchtvaart- en Ruimtevaarttechniek aan de TU Delft heeft zij bij Swissair haar afstudeerproject gedaan. Na haar afstuderen ging zij werken bij de investment banking afdeling van MeesPierson in Amsterdam, en daarna Merrill Lynch in Londen.

BrightPensioen is een beleggingsinstelling, die op een vernieuwende en transparante manier pensioenopbouw biedt.

Zij heeft ervaring opgedaan in zowel de vliegtuigbranche, als de financiële wereld. Daar zag zij hoe verschillend er wordt omgesprongen met mensen. Met woekerpolissen binnen de pensioen- en verzekeringswereld als het ultieme voorbeeld van hoe het niet zou moeten.

Zij wilde dat veranderen. Haar verhaal is een wonderlijke reis van iemand, die overtuigd is, dat het ook anders kan. 

Een vrouwelijke ondernemer in de financiële wereld, die haar idealen tot uitdrukking komen in haar bedrijf. Dit zegt wat van haar kracht, haar bijzondere vermogen en haar uitgesproken intelligentie.

Dit is haar verhaal en háár inbreng in de financiële wereld.

WAT HEEFT JOU ER TOE BESLOTEN OM  BrightPensioen OP TE ZETTEN?

‘Ik had het idee al in 2009. Op een zeker moment had ik de overstap van een vaste baan naar een zelfstandige positie gemaakt en moest toen zelf mijn pensioen gaan regelen. Nederland was toch hét pensioenland van Europa, dus wilde ik mijn keuze voor een Engelse SIPP (Self Investment Pension Plan) ook vergelijken met een Nederlandse individueel pensioen (een lijfrente). Mijn zoektocht naar een goed pensioen viel echter samen met de affaires rond de woekerpolissen. Daardoor waren alle lijfrenteproducten van de markt gehaald. Er was op dat moment helemaal niets meer.

Om te zien of dit inderdaad een nichemarkt was waarin je een levensvatbaar bedrijf/product kon neerzetten, heb ik op hoog niveau een businesscase gebouwd.

Bij dit uitzoeken, kwam ik ook in de wetgeving tegen dat je in Nederland woonachtig moet zijn voor het verkrijgen van een vergunning als beheerder, Dat was voor mij op dat moment niet het geval. In 2012 ben ik dan ook pas echt begonnen, na terugkeer naar Nederland.

Ik vond dat er iets nieuws moest komen, maar de vraag was: “wát moet er dan precies komen en hoe voorkomen we dat fouten uit het verleden herhaald worden?”

HOE VERLIEP JOUW WEG OM JUIST IN DEZE COMPLEXE FINANCIËLE WERELD TE GAAN WERKEN? 

‘Tijdens mijn afstudeerproject op de management- en marketingafdeling van Swissair kreeg ik steeds meer ingewikkelde projecten waarvoor ik verantwoordelijk werd. Alle projecten kenden hun deadlines, budgetlimieten, e.d. Hoewel ik al die projecten binnen de tijd en budget afleverde, werd ik van het continue najagen van collega’s uiteindelijk niet echt blij. 

De leukste projecten waren de financieel getinte projecten. Alleen wist ik er met mijn technische opleiding te weinig van. Dat betekende of een nieuwe studie beginnen of on-the-job leren. Ik ben gaan solliciteren binnen de financiële wereld, met name omdat ik werken veel leuker vind dan studeren. Bovendien leer ik zo veel sneller. 

En zo ben in gaan bankieren, eerst in Amsterdam en later in Londen. Maar na 6 jaar vond ik dat ook weer mooi geweest. Het is een keiharde wereld, waar jezelf door besmet raakt en verandert als je niet oppast. Ik wilde zo niet worden.

Daarna hielp ik als zelfstandige bedrijven met het schrijven van informatie memoranda’s en businessplannen om financiering op te kunnen halen.

In de periode 2008-2010 kreeg ik twee kinderen, waarna ik zelfs een tijdje niets meer deed met mijn onderneming. 

WELK MOMENT BEGON JIJ  BrightPensioen UITEINDELIJK TOCH ECHT OP TE ZETTEN?

‘Eigenlijk riep ik al direct na mijn afstuderen dat ik mijzelf binnen 10 jaar een eigen bedrijf zag starten, maar wist alleen nog niet waarin en dat idee was nu gekomen.

Bij mijn terugkeer naar Nederland was voor mij de vraag of ik nog een baan zou nemen of niet. Ik had jaren gebankierd en gewerkt in het bedrijfsleven en zo overwoog ik of ik voldoende skills had om een eigen bedrijfje op te bouwen.

Ik liep ook nog steeds rond met het idee om oplossingen voor een goed helder pensioenproduct in de markt te zetten. Initieel meende ik dat ik ook nog ervaring zou moeten opdoen met compliance. Totdat mijn echtgenoot opmerkte dat je eindeloos kunt bouwen aan de ‘perfecte CV’, maar uiteindelijk moet je het gewoon doen.’

HOE MAAKTE JE DIT IDEE CONCREET?

‘Om je plan concreet te maken, ben ik er iemand bij gaan zoeken, om dit samen mee te doen. Want één is geen.

In 2009 had ik al eens met Annemieke Beijerinck-Vlek, een goede vriendin, over het idee gespard. Zij vulde mij goed aan. Zij werkte in de verzekerings- en pensioenland aan de IT-kant en had veel ervaring met straight-through-processing en het inrichten van deelnemer- en polisadministraties.

Begin 2012 begon ik fulltime hieraan te werken en Annemieke kwam er in juli 2012 fulltime bij nadat ze haar baan had opgezegd. Ook zij vond het een leuke uitdaging. We hebben dit bedrijf ook echt samen opgericht. Uit haar koker kwam de vraag waarom er aan een percentage verdiend moest worden en waarom het niet een vast bedrag kon worden... een abonnement, uit mijn koker kwam het mede-eigenaarschap om dit te borgen. Juist door samen over ideeën te sparren, helpt bij de zoektocht naar wat mogelijk en wat wenselijk is.’ 

                                                                                                                               

‘Nu kom ik zelf uit de bankwereld en weet hoe conservatief die wereld is. Het is echt een mannenwereld. Van twee vrouwen (Karin en Annemieke), die een financiële instelling starten, wordt al snel gevraagd: “Wat kunnen die meisjes nu helemaal?.” Dat was de reden dat ik eind 2012 Peter Verhaar heb benaderd om te kijken of wij iets voor elkaar konden betekenen. Hij is oud-oprichter van de Alex Vermogensbank (later gefuseerd met Binck Bank). Dat zou helpen om juist dat soort geluiden de kop in te drukken.’ Het klikte enorm goed tussen ons drieën en Peter was razend enthousiast over ons initiatief. We waren dan ook heel blij toen Peter toezegde om onze bestuursvoorzitter te worden.’ 

                                                                                             

WAT WAS ER NU ZO INNOVATIEF AAN JULLIE IDEE?             

Financiële dienstverleners (banken, verzekeraars, vermogensbeheerders, …) betalen zichzelf door een percentage van het vermogen van de klant uit te keren. Aandeelhouders vragen om winstmaximalisatie. Hoe meer winst er gemaakt moet worden, hoe hoger de kosten voor de klanten worden, en hoe minder (pensioen)vermogen er overblijft voor de klant. Door dit verdienmodel staan deze partijen lijnrecht tegenover elkaar en is er dus altijd sprake van belangenverstrengeling. Iets wat je ten alle tijden wil voorkomen omdat de zwakkere partij (de klant) altijd aan het kortste eind trekt in zo’n situatie. Ook zorgt dit model juist voor grotere complexiteit, en hier wordt juist veel geld aan verdiend gezien het toelaat (hoge) kosten te verantwoorden maar -erger nog- ook te verbergen voor de klant.

De enige manier om dat anders te doen is door je - als bedrijf - géén toegang te verschaffen tot het vermogen van je deelnemers, maar je laten betalen voor het werk die je voor ze doet. Uiteindelijk is de hoeveelheid werk ook niet gerelateerd aan hoeveel er op de rekening staat maar deze bestaan voor het overgrote deel uit jaarlijks terugkerende werkzaamheden. Daarom hanteren we een fixed-fee model. (Bij fixed fee bestaan de kosten voor een bepaalde dienst uit een vooraf afgesproken bedrag. De werkelijke hoeveelheid geleverde promotie kan vervolgens variabel zijn. Fixed fee geeft de afnemer zekerheid over de prijs van de dienstverlening ).

Om te garanderen dat wij ons geen toegang zullen gaan verschaffen tot het vermogen van de klant, is ervoor gezorgd dat onze aandeelhouders hetzelfde belang hebben als de klant. 

En hoe doe je dat?

Door de deelnemers aandeelhouders te maken. Als aandeelhouder investeer je een klein bedrag in ons bedrijf, maar het belang van je (pensioen)vermogen is vele malen groter dan dat van je investering. Dus zullen onze aandeelhouders juist kiezen voor wat het beste is voor hun (pensioen)vermogen. 

WAAROM HEBBEN JULLIE EEN VERGUNNING VOOR EEN BELEGGINGSINSTELLING ALS BrightPensioen AANGEVRAAGD? EN HOE WERKT DAT?

‘Bij een vergunningsaanvraag voor een financiële instelling moet je de volledige blauwdruk van je bedrijf klaar hebben liggen, waarin alle procedures, het beleid, maar ook de technische opbouw helder geformuleerd zijn. 

Wij hebben eerst met meerdere bestaande financiële partijen gesproken. Iedereen zag wel in, dat het een veel eerlijkere en transparante manier is om financiële dienstverlening aan te bieden, maar ze willen of konden dit niet aanpassen. Er was er zelfs één, die zei: “meisjes hou jullie centjes maar op zak, want als jullie met de fixed-fee op de markt komen, dan maken wij jullie kapot. Wij gaan gewoon onder jullie prijs zitten. Wij hebben veel diepere zakken dus ook een veel langere adem.”

Ik zag dat juist als een opsteker want blijkbaar voelden ze zich wel degelijk bedreigd door onze plannen. Daarnaast heb ik er een hekel aan “meisje” genoemd te worden. Maar samenwerking met een bestaande partij zat er niet in, dus dan maar zelf. Hierbij komt ook dat als je dit idee volledig doorvoert, je je bedrijf ook totaal anders moet inrichten. Deze mogelijkheid hebben bestaande partijen gewoonweg niet. En van scratch beginnen is eigenlijk de enige manier om het volledig te borgen. 

Wij besloten om te starten als beleggingsinstelling, maar dan moest er wel geld bij. Idealiter hadden we dat bij onze eerste klanten opgehaald, maar daar liepen we weer tegen de regels aan. Je moet eerst een vergunning hebben voordat je klanten mag werven. Crowdfunding bood hier de ideale oplossing om én ons product én onszelf te laten toetsen door de markt, al te bouwen aan naamsbekendheid en om extra geld op te halen.’

HOE WERKTE DAT MET CROWDFUNDING VOOR JULLIE?

‘Bij crowdfunding schrijf je je businessplan, je pagina en je begint met geld ophalen uit je omgeving, vrienden, kennissen en familie. Je moet zeker 25% van je crowdfunding uit je eigen netwerk sourcen, wil je een crowdfunding succesvol maken. Wij hadden geluk: wij kregen behoorlijk wat pers-aandacht voor ons initiatief en dus ook voor de informatiedag die we hadden georganiseerd. De hele ruimte, die we bij Dauphine hadden gehuurd, zat vol. Daar presenteerden wij ons plan en tijdens de Q&A kregen we ook veel kritische vragen, waar je we gelukkig goed antwoord konden geven. Bij zo’n presentatie kan je een stukje kennis, stabiliteit en rust laten zien. Mensen beoordelen je met name op je team en in ons team heeft iedereen zijn eigen specialiteit. Dat hlpt enorm bij het creëren van draagvlak en vertrouwen. Wij hadden binnen vijf weken het hele bedrag dat nodig was, opgehaald met deze crowdfunding. Daarna hebben we inderdaad onze vergunningsaanvraag ingediend bij De Nederlandsche Bank en de Autoriteit Financiële Markten. 

WAT IS HET DOEL VAN JE PRODUCT?

‘Ons doel is een beleggingsproduct aan te bieden tegen een vast bedrag en 0% variabele kosten. Dit laatste is nog niet helemaal gelukt maar we werken er hard aan dit verder te verlagen. Er zijn genoeg bedrijven, die niet transparant zijn over hun variabele kosten. Je hebt dan het overzicht niet als deelnemer. 

Met BrightPensioen onttrekken we geen geld aan het vermogen van de deelnemers, wij brengen separaat een vaste lidmaatschap in rekening. Daardoor wordt je hele inleg benut voor je (pensioen)vermogensopbouw, waardoor de opbrengsten op langere termijn hoger uitvallen. We beleggen in een duurzaam lifecycle fonds en deelnemers worden mede-eigenaar om te waarborgen dat aandeelhoudersbelang en klantbelang hand in hand gaan. Zo is er een stukje in de financiële wereld door ons gecreëerd, die transparantie wel kan garanderen.’

ADVIES STARTER:

o   Geef niet te snel op. Een succesvol ondernemer is iemand, die doorgaat, zolang je maar een klein lichtpuntje ziet. Als het je lukt de catch-22 situatie te overwinnen, kom je regelmatig weer op een ander niveau terecht (waar vaak met een nieuwe uitdaging om te overwinnen). Maar weet dat je dichter bij je doel bent gekomen. Het is belangrijk om dat voor ogen te houden. En bij het zoeken naar dat sprankje licht is het nodig om voldoende creativiteit te bezitten om tot een oplossing te komen.

o   Reken jezelf niet te snel rijk. Blijf op de kleintjes letten.

o   Kijk goed uit bij hoe je onderhandelt. Vaak heb je ook de tijd en het geld niet om eindeloze onderhandelingsrondes af te wachten. Kies dan een startpunt dat fair is voor beide partijen en geef duidelijk aan bij de tegenpartij dat je al in het midden bent gaan zitten en er niet heel veel onderhandelingsruimte meer over is. 

o  Houd je doel voor ogen en blijf dat consequent trouw.

 

 

BrightPensioen WG-plein 456 1054 SH Amsterdam telefoon: 020-7070540 info [at] brightpensioen.nl www.brightpensioen.nl